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甘肅省民間借貸終審案件大數據分析報告

前 言

近年來,由于企業和個人財富的增長,加之國家對民間借貸行為合法性的認可,我省為順應國家金融發展政策在省內成立了眾多小額貸款公司、融資擔保公司、典當公司等民間資金融通公司。雖然民間資本的大面積流通促使了小微企業的發展和創業者起步階段的快速融資,但由于國家、省內并未出臺相關法律、法規對民間借貸行為進行有效的監管和把控,也沒有一定的市場規律和交易習慣遵循,致使民間借貸案件非標化、多樣化發展。近年來,我省爆發了大量民間借貸案件,已成為全省民事案由案件數量最多的糾紛。

2015年9月1日,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》頒布實施,第一次明確、有效的規范了民間借貸案件的法律適用問題。

檢索步驟及檢索結果

一、檢索條件

數據來源:Alpha行業雷達&案例庫

裁判時間:2017年5月1日至2018年4月30日

案由:民間借貸糾紛

地區:甘肅省

數據采集時間:2018年6月1日

二、檢索結果

裁判地域及法院范圍設定為“甘肅”,裁判類型為“判決”,審理程序設定為“二審”,案由為民間借貸糾紛。據此共提取出裁判法院為甘肅省高級人民法院及各中級人民法院所審結有效樣本數據592條。

民間借貸糾紛具體情況分析

一、審理法院統計

數據分析:如圖所示,樣本數據中GDP較高的地區及人口較密集的地區,相應的民間借貸二審案件糾紛的占比也較大。蘭州作為甘肅省省會城市,GDP及人口密集度均占首位,案件爆發率亦居于首位。

二、借款主體統計

數據分析:民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。如圖所示,二審案件中的借貸雙方絕大多數為自然人,占樣本數據總量的95%。究其原因,自然人對民間借貸相關法律的認識不足導致在形成借貸關系時沒有留存充分、有效的證據,還有一些民間借貸行為多為熟人間資金周轉,基于信任,出借人往往忽視證據的留存。一旦借款人被訴至法院,易因證據瑕疵而致事實不清,故自然人之間的民間借貸案件上訴率高。出借人為法人的民間借貸案件上訴率低,主要原因為出借人多為小貸公司,其主營業務即為放貸,借款、擔保等合同制作完善,證據上較少存在瑕疵,故對借款事實的爭議不大。

三、上訴主體統計

數據分析:由于民間借貸糾紛案件均是由出借人發起,向借款人主張債權,故借款人為減輕或逃避債務,會以各種理由進行抗辯,導致借款人上訴率較高,占樣本數據總數的74% 。

四、上訴理由統計

數據分析:借貸雙方當事人上訴理由多樣,經統計主要分為借款事實不清、擔保責任分擔、夫妻債務爭議、是否為借貸關系、程序違法、時效已過、債務合法性七個方面,具體分析如下:

(一)以借款事實不清作為上訴理由的案例共有443件,占樣本數據總量的75%,具體爭議如下:

1、僅有借條或打款憑證時是否可以認定借款事實;

2、借款是否真實存在,是否因脅迫出具借條;

3、借貸雙方對歸還本金或利息的數額是否達成一致;

4、借款主體是否適格;

5、借款是否已沖抵工程款、勞務費等;

6、其他。

法院認定借貸事實的主要因素:

對于符合證據“三性”(合法性、客觀性、關聯性)并能夠形成完整證據鏈的,法院通常會認定為事情清楚、證據確實充分,支持上訴人對于案件事實部分的上訴請求。

(二)對擔保責任的承擔有爭議的上訴案件為50件,占樣本數據總量的8%,具體爭議如下:

1、未約定保證方式時是否應承擔保證責任;

2、保證期間是否已過;

3、是否已經履行了保證責任;

4、是否應認定物保的優先性;

5、其他。

法院認定擔保責任的法律依據:

《中華人民共和國擔保法》第十九條:當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的,按照連帶責任保證承擔保證責任。

《中華人民共和國擔保法》第二十五條:一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的,保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。

《中華人民共和國物權法》第一百七十六條:被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的,債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形,債權人應當按照約定實現債權;沒有約定或者約定不明確,債務人自己提供物的擔保的,債權人應當先就該物的擔保實現債權;第三人提供物的擔保的,債權人可以就物的擔保實現債權,也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后,有權向債務人追償。

有效的借款合同約束債權債務雙方,當事人應依法按約履行。在債務人不履行到期債務或者發生約定的實現擔保物權的情形,債權人依法享有就擔保人在主債務的范圍內提供的擔保財產優先受償。

(三)借款是否為夫妻共同債務的爭議,在民間借貸糾紛案件中較為常見,判斷借款是否為夫妻共同債務的關鍵,在于夫妻一方所借款項是否為夫妻共同生活所用。樣本數據中,共有32件涉及夫妻共同債務爭議,占樣本數據總量的5%。

法院認定夫妻共同債務的法律依據:

《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第二條:夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務,債權人以屬于夫妻共同債務為由主張權利的,人民法院應予支持。

《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第三條:夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務,債權人以屬于夫妻共同債務為由主張權利的,人民法院不予支持,但債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

夫妻共同債務的認定屬于社會熱點,也是法院在審理民間借貸案件過程中經常涉及到的爭議焦點,后文會對該問題進行詳述。

(四)樣本數據的25件中,借款人否認與出借人的借貸關系,主張雙方為投資關系、買賣關系,涉案款項為投資款、貨款、勞務費等,與所謂的出借人并沒有借款的合意。

投資與借貸雖然都是經濟行為,但存在明顯的區別:

1、權利義務不同:借貸關系中金錢的所有權發生了轉移,借款人僅能主張債權;投資關系中,出資主體具有參與企業的管理經營權、議事權、利益分配權。

2、目的不同:借貸目的大多是為了賺取利息,也存在無償借貸,而投資的目的就是為了獲取收益。

3、收益不同:有償借貸收益確定,投資存在風險。

法院認定名為投資、買賣,實為借貸關系的法律依據:

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十一條:法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同,除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外,當事人主張民間借貸合同有效的,人民法院應予支持。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十四條:當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保,借款到期后借款人不能還款,出借人請求履行買賣合同的,人民法院應當按照民間借貸法律關系審理,并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的,人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后,借款人不履行生效判決確定的金錢債務,出借人可以申請拍賣買賣合同標的物,以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額,借款人或者出借人有權主張返還或補償。

司法實務中,法院認定名為投資,實為借貸關系主要根據出資人是否享有固定收益、是否實際參與企業經營管理進行判斷。若出資主體享有固定收益、不承擔經營風險,或者不享有決策權等經營權利,則被認定為借貸關系。

(五)借貸雙方以審判程序違法為由上訴的共有21件,占樣本數據總量的4%,具體爭議如下:

1、法院是否超范圍審理;

2、對舉證責任的分配是否有誤;

3、法院缺席審判、未公開審理是否違法;

4、其他。

法院認定程序合法性的法律依據:

《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條:當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的,由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。

《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條:被告經傳票傳喚,無正當理由拒不到庭的,或者未經法庭許可中途退庭的,可以缺席判決。

在訴訟過程中,當事人認為審判程序違法,可以提出異議,或啟動上訴、再審等程序,維護自身權益。

(六)部分借款人或保證人上訴的理由為訴訟時效已過,否認在訴訟時效期間內債權人向其主張過權利。法庭調查中,通過對還款記錄、催收電話等證據的查明來確定是否發生過訴訟時效中斷的事由。

法院認定訴訟時效是否經過的法律依據:

《中華人民共和國民法總則》第一百九十五條:有下列情形之一的,訴訟時效中斷,從中斷、有關程序終結時起,訴訟時效期間重新計算:(一)權利人向義務人提出履行請求;(二)義務人同意履行義務;(三)權利人提起訴訟或者申請仲裁;(四)與提起訴訟或者申請仲裁具有同等效力的其他情形。

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十六條:一般保證中,主債務訴訟時效中斷,保證債務訴訟時效中斷;連帶責任保證中,主債務訴訟時效中斷,保證債務訴訟時效不中斷。

訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利,當時效期間屆滿時,債務人獲得訴訟時效抗辯權。作為出借人,應保留好向借款人主張債權的證據,防止訴訟時效經過喪失勝訴權。

(七)個別案例中,借款人主張其借款為賭博所用,法院不應支持出借人訴訟請求。在有充分證據證明借款用于賭博等非法行為時,法院對出借人訴請均不予支持。

法院不予支持非法用途借款的法律依據:

《中華人民共和國民法總則》第八條:民事主體從事民事活動,不得違反法律,不得違背公序良俗。

《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》第四條:對于因賭博、吸毒等違法犯罪活動而形成的借貸關系或者出借人明知借款人是為了進行上述違法犯罪活動的借貸關系,依法不予保護。

五、本金支持情況統計

數據分析:如圖所示,法院對出借人本金的訴請全部支持的為356件,占比60%以上,部分支持的154件,未支持的82件。

1、本金全部支持的情形主要有:

(1)借款合同、借據、轉賬憑證、收條等證明借貸關系存在的證據充足;

(2)僅有借條或者轉賬憑證,但有其他證據可以證明借貸關系存在的,如錄音、短信、證人證言等;

(3)僅有轉賬憑證,借款人主張該憑證為償還其他債務但又無證據支撐的。

2、本金部分支持的情形主要有:

(1)有證據證明本金已部分償還;

(2)借款人已支付的利息超過年利率36%,主張將超過年利率36%部分的利息計入本金的;

(3)出借人在借款中預先扣除利息的,即“砍頭息”;

(相關法律依據:《中華人民共和國合同法》第二百條:借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。)

(4)借款合同或借條約定的借款金額與實際支付的不一致。

3、本金未支持的情形主要有:

(1)借貸關系不成立;

(2)證據不足;

(3)借款為賭博所用;

(4)超過訴訟時效。

六、利息支持情況統計

數據分析: 樣本數據中,出借人主張利息的為473件,占比80%。其中全部支持126件,部分支持210件,未支持137件。

1、利息全部支持的情形主要有:

(1)利息約定未超過年利率24%;

(2)利息約定超過年利率24%但未超過年利率36%,且借款人已經支付。

2、利息部分支持的情形主要有:

(1)利息約定超過了年利率24%;

(2)借貸雙方一方或雙方為非自然人,且對利息的約定不明。

3、利息未支持的情形主要有:

(1)借貸雙方均為自然人,沒有約定利息或者對利息的約定不明;

(2)利息已全部支付完畢。

相關法律依據:

《最高人民法院關于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規定》第二十六條:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規定》第二十五條:借貸雙方沒有約定利息,出借人主張支付借期內利息的,人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持。

除自然人之間借貸的外,借貸雙方對借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應當結合民間借貸合同的內容,并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。

七、逾期利息、違約金支持情況

數據分析:如圖所示,樣本數據總量中,主張逾期利息或者違約金的僅有42件,占比7%。其中全部支持21件,部分支持12件,未支持9件。

1、逾期利息、違約金全部支持的情形:

(1)有約定且未超過年利率24%;

(2)約定了借款期內利息,未約定逾期利息,出借人主張按照借款期內利息標準支付逾期利息且未超過年利率24%。

2、逾期利息、違約金部分支持的情形:

(1)有約定但超過年利率24%;

(2)未約定借款期內利息也未約定逾期利息。

3、逾期利息、違約金未支持的情形:

(1)借款已償還;

(2)不構成借貸關系。

相關法律依據:

《最高人民法院關于審理民間借貸案件使用法律若干問題的規定》第二十九條:借貸雙方對逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的,人民法院可以區分不同情況處理:

(一)既未約定借期內的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應予支持;

(二)約定了借期內的利率但未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的,人民法院應予支持。

《中華人民共和國合同法》第一百一十四條:當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金,也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法。

約定的違約金低于造成的損失的,當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的,當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少。

當事人就遲延履行約定違約金的,違約方支付違約金后,還應當履行債務。

八、擔保類型統計

數據分析:關于民間借貸二審案件的擔保類型,相比抵押擔保和質押擔保,保證擔保數量較多,為151件,占存在擔保的樣本總量的87%。保證擔保居多的原因仍然為借貸多發生在自然人之間,自然人保證較抵押擔保、質押擔保更為便利。

保證擔保分為一般保證和連帶保證,一般保證是出借人向借款人主張債權后債務人無法償還時,保證人在剩余借款范圍內承擔補充責任。連帶保證則賦予了出借人向借款人或保證人的任意追償權。為了保護出借人權益,對于未約定保證方式的,按照連帶保證對待。

相關法律依據:

《中華人民共和國擔保法》第十九條:當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的,按照連帶責任保證承擔保證責任。

《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第三十二條:保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務履行期限的,視為沒有約定,保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。

保證合同約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的,視為約定不明,保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。

九、裁判結果

數據分析:在592件樣本數據中,借款人上訴的為440件,其中駁回353件,改判87件,改判率為20%;出借人上訴的為152件,其中駁回98件,改判54件,改判率為36%。出借人上訴改判較借款人上訴改判比例略高,主要原因為出借人作為金錢給付者,往往掌握較為有利的證據。

十、高頻法條分析

爭議焦點及裁判觀點分析

一、借貸關系認定規則

借貸關系的事實認定由證據體現,主要證據包括借款合同、借條、轉賬憑證、收條等,上述證據如能相互印證,形成完整的證據鏈即能確定借貸事實的存在。

實際情況下,自然人之間借貸僅有轉賬憑證無借款合同的案例較為常見。如果出借人僅以轉賬憑證向借款人主張借款,司法實踐中,法院通常會根據舉證責任分配原則要求出借人承擔舉證責任。但是付款憑證本身無法證明該筆錢一定就是借款,有可能是還款或其他款項。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十七條規定改變了上述傳統的舉證規則,規定出借人僅依據轉賬憑證提起民間借貸訴訟,借款人如抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務的,應當對其主張提供證據證明。借款人提供相應證據證明其主張后,出借人仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。該規定改變了民間借貸糾紛中原告僅有轉賬憑證這一孤證情況下的判決規則。主旨是為了保護實踐中缺乏法律意識,沒有書面合同或者書面借據的債權人利益,但也有可能導致惡意訴訟的滋生。這就需要法院在司法實踐中加強對案件事實證據的審查。

二、利率、逾期利息認定規則

1、關于利率

自2015年9月1日實施《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》之后,法院認定利率以第二十六條規定:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

根據法律規定,結合利息本身存在違約金的懲罰性質,不管雙方約定的利息、罰息、違約金、滯納金的利率是多少,在訴訟中主張的利率及其他各項費用等不應超過24%,在實踐過程中由于借貸雙方經常存在收取高于36%的利息及其他中間收入的方式,但因沒有牽扯進訴訟案件中,雙方高額的互相交易法律也不會刻意的去追究,除非涉及社會公共秩序破壞的情況。

那么在雙方沒有約定利息的情況,如果是自然人之間的借貸關系,沒有約定或者約定不明借款利息的,出借人主張借款期間的利息的,法院不予支持,但可以主張自逾期還款之日起按年利率6%主張逾期利息。如果是自然人之外的借貸,借貸雙方對借貸利息約定不明,出借人主張利息的,法院應當結合民間借貸合同的內容,并根據當地或當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息,如小貸公司的性質、收息清單等。

2、關于逾期利息

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定第二十九條借貸雙方對逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過年利率24%為限,未約定或者約定不明的:

(1)既未約定借期內的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應予支持;

(2)約定了借期內的利率但未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的,人民法院應予支持。

按照上述法律規定,逾期利息(罰息)的利率范圍也應參照上述利率范圍進行確定。

三、砍頭息判罰規則

砍頭息,顧名思義,指出借人在出借款項時,從借款本金中預扣利息,通過對數據案件的對比及分析,依據民法公平正義的基本原則,法院禁止預先在本金中扣除部分或者全部利息的行為,依據借款合同為實踐性合同的屬性,以借款人實際交付給借款人的金額為依據,借款利息的計算也是以出借人實際交付的金額為計算的基礎。

砍頭息雖然屬于違法的行為,但更多法人或者自然人通過現金收條的形式方式(小金額的現金交易因符合一般的交易習慣及可能性是法律所能保護的)來規避不予認可的風險,保障自己的利益不受損失。

四、保證責任及保證期間的認定規則

1、保證效力

保證責任分為一般保證和連帶責任保證。一般保證是指當事人在保證合同中約定,債務人不能履行債務時,由保證人承擔保證責任的保證。連帶責任保證是指當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶的保證。很明顯,連帶責任保證的方式對債權人更為有利,因此建議債權人讓保證人選擇連帶責任保證的擔保方式。

2、保證份額

按份保證的每個保證人僅就其約定的份額向債權人承擔保證責任,保證人在承擔保證責任后,也只能就其清償的債務份額向主債務人追償。內部互不追償。連帶保證的各個保證人向債權人承擔保證債務,每個保證人都有義務承擔全部保證責任,在保證債務未全部清償前,各保證人的保證責任都不能免除。

3、保證期間

保證期間的起點:主債務履行期屆滿之次日。

保證期間的終點:6個月或2年。

(1)未約定=6個月。

(2)視為未約定=6個月:約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的。

(3)約定了但不明確=2年:約定保證人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內容的。

4、保證期間的效能

(1)一般保證中,主債權人必須在“保證期間”內對主債務人提起訴訟或仲裁,否則一般保證人免責。

(2)連帶保證中,主債權人必須在“保證期間”內對保證人主張保證責任,否則連帶保證人免責。

(3)保證期間“一次用盡”,啟動保證債務訴訟時效:保證期間與保證債務訴訟時效銜接的前提是,保證期間內,主債權人實施了行為。

一般保證中債權人對主債務人起訴或仲裁,保證期間退出。

連帶保證中債權人對保證人提出主張,保證期間退出,啟動保證債務訴訟時效。

如主債務人未實施行為,在保證期間內“睡眠”,則保證人免責。

五、夫妻共同債務認定規則

1、婚前一方債務:如債權人就一方婚前所負個人債務向債務人的配偶主張權利的,人民法院不予支持。但債權人能夠證明所負債務用于婚后家庭共同生活的除外。

2.婚姻關系存續期間債務:離婚時,原為夫妻共同生活所負的債務,應當共同償還。共同財產不足清償的,或財產歸各自所有的,由雙方協議清償;協議不成時,由人民法院判決。債權人就婚姻關系存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的,應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務,或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規定情形的除外;夫妻一方與第三人串通,虛構債務,第三人主張權利的,人民法院不予支持;夫妻一方在從事賭博、吸毒等違法犯罪活動中所負債務,第三人主張權利的,人民法院不予支持。

3. 一方死亡后債務:夫妻一方死亡的,另一方應當對婚姻關系存續期間的共同債務承擔連帶清償責任。

4、簽字或追認債務:夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務,應當認定為夫妻共同債務。

5、超出日常生活需要債務:夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務,債權人以屬于夫妻共同債務為由主張權利的,人民法院不予支持,但債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

6、一方借款從事經營活動的:對夫妻一方借款從事經營活動的,除該借款是從事個體工商、農村承包經營活動外,其所擔負的債務,都應以一方是否經對方同意、借款一方所從事的經營收入是否已成為夫妻共同財產為標準來考慮該債務的償付,另一方應否承擔連帶責任的問題。如夫妻一方為與朋友合伙開辦企業向他人借款,若另一方不知該借款事實,且該合伙企業還未產生效益或借款的一方將企業收入他用,那么,對該債務就不應確定應以夫妻共同財產償付。

7、一方的借款未經對方同意,擅自資助沒有撫養義務的親朋所負債務:對該類借款,應當考慮夫妻間不當借款權力的行使問題,一方借款未經對方同意,將借款用于資助與其沒有撫養義務的親朋所負的債務,以配偶一方是否同意為前提認定是否屬夫妻共同債務。

8、夫妻智力投資之債:在婚姻關系存續期間,夫妻中一方借款為上大學、出國留學或為學習某項技藝等,對這種夫妻智力投資借款,不能一概而論,應對進行智力投資后夫妻一方或雙方的收益情況而定。比如,一方為另一方出國留學到處籌款,借了大量債務,離婚時一方并未收益應視為出國一方的個人債務,由出國方自己負責償還。對一方學習專業技術、技藝后,利用所學之長賺得的錢用于家庭共同生活,其債務也應屬夫妻共同債務。

六、名為買賣實為借貸法律關系認定規則

1、實踐中很多當事人在發生借款關系后,為保證借款的償還通常會訂立房產買賣合同,以便給借款提供擔保,實際并不是想進行房產買賣。此時要區分是買賣關系還是借貸關系,通常要依據房產買賣過程中的交易習慣來確定了。

首先,判斷房產交易價格是否符合市價,是否與市價差別過大;其次,買賣合同約定的房產交付時間是否合理,以及買家是否符合地方限購要求規定的購房資格;最后,關于付款問題,是全款還是分期付款,以及是否有定金等。當然還有很多房產交易中的習慣可以用來區分買賣關系與借貸關系,但絕不能以買賣合同不完備或者履行行為的瑕疵,而作為認定雙方成立借貸關系的證據。

2、一方當事人主張名為買賣實為借貸,但不能提交借款合同、利息、還款期限、擔保等足以使借款合同成立的證據,合同也沒有以買賣合同為名實為借款合同中通常體現出來的違約條款、返利條款等特別約定,那就說明此合同并不是借款合同。

3、債權人為保證債權的實現,在簽訂借款合同時,又另外與借款人再簽訂一份房屋買賣合同,雙方當事人基于同一筆款項先后設定了借貸法律關系和房屋買賣法律關系。房屋買賣合同的真實目的是為給債權人的借款提供擔保,如果借款人不能如期還款,房屋買賣合同則不再履行,如果借款人到期不能償還本息,債權人則以雙方存在房屋買賣法律關系為由向法院起訴,要求另一方履行房屋買賣合同,交付房屋和辦理產權過戶手續,達到不還錢就以房抵債的目的。

這種以“房屋買賣合同”為“借貸合同”所設定的擔保在法律上應當是無效的,無效原因主要有三個方面:一是“名為買賣,實為借貸”是以合法形式掩蓋了履行期屆滿時債務人不能清償本息,債權人就可以取得房屋所有權的非法目的,依據《合同法》第52條應當認定為無效擔保;二是這種擔保方式違反了《擔保法》第四十條關于禁止流質契約的強制性規定,《擔保法》第四十條規定:“訂立抵押合同時,抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時,抵押物的所有權轉移為債權人所有。”法律之所以禁止流質契約,是防止借款人當初為了能夠迅速獲得借款解決燃眉之急而被迫同意低價轉讓標的物引發利益失衡。三是《物權法》確立了“物權法定”原則,禁止當事人自由設定法律規定之外的物權種類。有學者將“名為買賣,實為借貸”這種擔保方式稱為“后讓與擔保”,即以一個債權擔保另一個債權,后讓與擔保違反了物權種類法定的強制性規定,應屬于無效擔保。

如何認定“名為買賣,實為借貸”,還需要運用證據規則、經驗法則和價值理念等對當事人雙方權利義務是否對等、交易方式是否有違常理、標的物的特征是否正常等多方面綜合考慮,對當事人之間的法律關系做出正確的判斷。

七、新舊訴訟時效規定在案件中的溯及力分析

2017年10月1日起施行的《中華人民共和國民法總則》對訴訟時效有了新的規定,由原來的2年修改為3年。結合2018年7月23日施行的《最高人民法院關于適用<中華人民共和國民法總則>訴訟時效制度若干問題的解釋》規定,對新舊訴訟時效的溯及力從以下幾個方面進行梳理:

1、《民法總則》實施時舊法訴訟時效已屆滿的無溯及力

舊法訴訟時效屆滿時,債權人的時效利益事實上已經享受完畢,訴訟時效已因此而歸于消滅,不可能因新法的實施而使已消滅的時效重新“激活”。從實踐效果來看,如果在這種情況下賦予債權人重新計算時效的權利,就會產生一種不符合邏輯的結果:即在前后兩段時效未屆滿的期間(從舊時效產生到舊時效屆滿、從《民法總則》實施到新時效屆滿)中間還存在一段時效已屆滿的時間(從舊時效屆滿到《民法總則》實施),而且也不符合訴訟時效制度促使權利人及時行使權利、穩定現存社會秩序的制度本意。因此,在該情況下以不賦予債權人溯及保護為宜。

2、《民法總則》實施時舊法訴訟時效未屆滿的有溯及力

新法實施舊法訴訟時效未滿時,請求權人的時效利益還未享受完畢,其訴訟時效仍在延續計算中。因新法的實施而使正在進行中的時效按照新的標準重新計算,這并不違反消滅時效的本質屬性,也不會產生第一種情況中不合邏輯的結果,具有可溯及的前提和基礎。由于新時效的期間長度長于舊時效,從有利于保護權利人的角度,也具有可溯及的現實性。因此,不妨賦予請求權人溯及力保護。

3、訴訟時效中斷時的溯及力

訴訟時效的中斷一般產生于存在法定事由的某個時點,對于該時點的法律效果,《民法通則》第140條與《民法總則》第195條均規定“訴訟時效期間重新計算”。 但是,由于《民法總則》的實施改變了普通時效期間,訴訟時效中斷發生在《民法總則》實施前的,一般應按舊法訴訟時效期間重新計算。如果按舊法重新計算的訴訟時效期間延伸到《民法總則》實施后的,《民法總則》實施前時效中斷的可按新法規定重新計算時效期間。

4、訴訟時效中止時的溯及力

如果中止狀態始于《民法總則》實施前,延伸到《民法總則》實施后的,按前述關于訴訟時效期間的溯及力分析,可溯及適用,即自中止時效的原因消除之日起滿六個月,訴訟時效期間屆滿。

5、防止訴訟時效屆滿的方法

盡管法律已經進一步擴大當事人訴訟權利,但仍然存在訴訟時效屆滿、債權無法得到有效實現的情況。為了防范這種情形的出現推薦以下幾種方法促進出借人債權的實現。

(1)要求借款人書寫還款計劃或簽對賬確認函;

(2)向借款人發送催收郵件或律師函;

(3)追加擔保物或保證人;

(4)留存微信記錄、短信記錄、通話錄音等證據。

八、法院送達在案件辦理過程中的技巧

送達是民事案件審理過程中的重要程序事項,是保障人民法院依法公正審理民事案件、及時維護當事人合法權益的基礎。民間借貸案件中,部分借款人為了逃避債務,更換聯絡方式,甚至搬離原有住所,使法律文書無法及時送達至借款人,導致案件審理周期延長,增加法院工作量。送達成為法院在案件審理過程中的一大難題,故最高人民法院在《關于進一步加強民事送達工作的若干意見》中全面推進當事人送達地址確認制度。建議在借貸關系發生時,由借款人出具《送達地址確認書》,明確地址、電話、傳真、微信等聯絡方式,保障出借人權益,為將來訴訟過程中法院送達提供便利。

結 語

本次所做的大數據分析通過對全省范圍內中級人民法院及高級人民法院終審案件的分析,旨在為全省從事民間借貸業務的自然人、法人提供權威的司法指導,有效化解民間借貸過程中的瑕疵風險。同時為借款人提供合法有效的抗辯路徑,保障自己的合法權益,大數據報告通過對審理法院、借款主體、上訴主體、上訴理由、本息違約金支持情況、擔保類型、裁判結果、高頻法條等方面全方位、系統化的進行分析并解釋數據背后的社會因素及市場邏輯,從數據本身抽絲剝繭提取高頻爭議焦點總結裁判思路,形成具有權威性的認定規則,能夠協助各類主體在民間借貸糾紛處理的過程中合法、高效的維護自己的權益。

誠域律所保全執行部是專為解決民間借貸糾紛案件創設的專業化律師團隊。團隊秉承專業、協作的服務理念,致力于借款關系中涉及的借貸糾紛、保證糾紛、擔保物權糾紛以及困擾當事人審前審后保全執行業務的研究與探索,目前已成功為客戶清收債權數千萬元。期后團隊將深層探究與挖掘保全執行業務,研發保全執行領域優質的法律產品。

甘肅誠域律師事務所是專業化、精品化中小律師事務所,擁有一支以年輕律師為主的高學歷律師隊伍,截止2018年7月30日事務所執業律師25名,其中有9位擁有碩士以上學歷。同時,事務所聘請蘭州大學法學院、甘肅政法學院學術專家作為事務所學術顧問,指導律所開展實踐與學術研究工作。事務所的核心業務團隊包括:商事訴訟部、銀行業務部、企業法律顧問部、政府法律顧問部、保全執行部、蘭州新區辦公室等專業法律服務團隊。

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